Chi ha firmato una garanzia a favore di una banca scopre spesso, al momento del precetto, che le difese disponibili sono molto più ridotte di quanto immaginasse. Il Tribunale di Agrigento, con la sentenza n. 1087/2026 del 7 luglio 2026, passa in rassegna le eccezioni più frequenti e le respinge una per una.
Il caso
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Una società cooperativa proponeva opposizione a un atto di precetto con cui le veniva intimato il pagamento del saldo di un contratto di mutuo fondiario, in forza di una garanzia rilasciata. Le eccezioni sollevate erano numerose: difetto di titolarità del credito in capo alla cessionaria, nullità della cessione per violazione della normativa sugli intermediari finanziari, nullità della fideiussione per violazione della disciplina antitrust, prescrizione, exceptio doli generalis, interessi usurari e commissioni illegittime, pagamento parziale e violazione della buona fede.
Titolarità del credito e cessione in blocco
In tema di cessione di crediti in blocco ex art. 58 TUB, la titolarità in capo al cessionario è sufficientemente dimostrata dalla produzione dell'avviso pubblicato in Gazzetta Ufficiale con l'indicazione per categorie dei rapporti ceduti, purché gli elementi comuni consentano di individuare senza incertezze i rapporti oggetto della cessione. Nel caso concreto la prova era rafforzata dalla documentazione sulle successive cessioni e dalla comunicazione al debitore ceduto.
Quanto all'incarico di recupero affidato a un soggetto non iscritto all'albo ex art. 106 TUB, il Tribunale ha aderito all'orientamento della Cassazione: la violazione attiene alla regolamentazione amministrativa del settore e può rilevare verso l'autorità di vigilanza o sul piano penale, ma non determina l'invalidità dei contratti o degli atti processuali. La società opposta, peraltro, era un veicolo di cartolarizzazione, non soggetto a quell'iscrizione.
Fideiussione o contratto autonomo di garanzia?
La qualificazione è il punto decisivo. Le clausole che obbligano il garante a pagare "a prima richiesta" e "senza eccezioni", e che mantengono ferma la garanzia anche in caso di restituzione delle somme incassate per revoca, nullità o annullamento dei pagamenti, sono incompatibili con l'accessorietà propria della fideiussione: il negozio è un contratto autonomo di garanzia.
Da qui due conseguenze. Il provvedimento della Banca d'Italia n. 55/2005 sul modello di fideiussione omnibus non si estende automaticamente alla fideiussione specifica, in mancanza di prova che anche questa sia stata oggetto di intese anticoncorrenziali. E l'art. 1956 c.c. non trova applicazione, per deroga implicita, data la natura non accessoria della garanzia.
Art. 1957 c.c., prescrizione ed exceptio doli
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Anche a voler ipotizzare la nullità della clausola di deroga all'art. 1957 c.c., l'impegno a pagare "a semplice richiesta scritta" è stato letto come deroga pattizia alla forma con cui l'onere di avanzare istanza deve essere osservato: è sufficiente la richiesta stragiudiziale di pagamento al garante.
Sulla prescrizione, il Tribunale ha ribadito che nel mutuo l'unitarietà dell'obbligazione di rimborso comporta che il termine decorra dalla scadenza dell'ultima rata, senza applicazione della prescrizione quinquennale per gli interessi inclusi nel piano di ammortamento; nel caso concreto il termine decennale decorreva dalla risoluzione del contratto.
L'exceptio doli è ammissibile solo se l'abusività della richiesta emerge prima facie o da prova liquida: non basta allegare circostanze di merito proprie del rapporto principale. Prova che nel caso di specie non è stata fornita.
Usura e commissioni: eccezioni ammissibili ma irrilevanti
L'eccezione di nullità parziale del finanziamento per anatocismo, interessi usurari o commissioni illegittime è ammissibile, ma non elide il saldo debitore se l'importo residuo resta comunque superiore al massimale garantito: l'obbligazione del garante opera integralmente entro quel limite. Per questo la CTU richiesta è stata ritenuta superflua e l'opposizione integralmente rigettata.
Perché questa decisione è utile
Prima di firmare, la formula usata conta più del titolo del documento: "a prima richiesta", "senza eccezioni" e la rinuncia a contestazioni trasformano la garanzia in un'obbligazione autonoma, che si paga prima e si discute dopo.
In concreto: recuperare il testo integrale della garanzia e del finanziamento, verificare massimale, clausole di autonomia e date di risoluzione, e valutare da subito quali eccezioni siano realmente spendibili, evitando strategie difensive destinate a essere dichiarate irrilevanti.
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